Банки снизили ставки по вкладам после апрельского решения ЦБ — доходность упала по всем срокам, кроме годовых
Тренд на понижение доходности банковских депозитов набрал обороты. После того как Банк России в апреле снизил ключевую ставку, 15 кредитных организаций из топ-20 последовали примеру регулятора. Такие данные приводит индекс «Финуслуги» по итогам мониторинга с 24 апреля по 20 мая. Картина получилась неоднозначной: один банк из списка даже повысил ставки, а ещё в трёх изменения оказались разнонаправленными — по одним продуктам подняли, по другим опустили. Но общий вектор очевиден.
Средний уровень процентных ставок просел практически по всем стандартным срокам размещения. Трёхмесячные депозиты потеряли больше всего, хотя по состоянию на 20 мая средняя ставка по ним ещё держится на отметке 13,35% годовых. Полугодовые вклады предлагают сейчас в среднем 12,97%, годовые — 12,33%. Год назад такие цифры казались бы заоблачными, но после пиковых значений в районе 23% это уже выглядит как скромный результат.
Интересная деталь: на неделе с 13 по 20 мая средние ставки по вкладам сроком до года вдруг пошли вверх — прибавили от 0,07 до 0,16 процентного пункта. В «Финуслугах» объясняют это чисто технической причиной: изменился состав банков в топ-20. Вместо одного игрока с низкими ставками в рейтинг попал другой, предлагающий более высокий процент. Если бы состав остался прежним, снижение продолжилось бы. Механика простая: средняя арифметическая по выборке чувствительна к замене элементов.
Средняя максимальная процентная ставка по рублевым вкладам, которую рассчитывает ЦБ на основе данных десяти банков, привлекающих максимальный объём средств, зафиксировалась на уровне 13,06%. Это по итогам третьей декады апреля. Аналитики ранее прогнозировали, что этот показатель в ближайшее время может опуститься ниже 13 процентов. Если текущий тренд сохранится, прогноз сбудется уже к середине лета.
Для вкладчиков это означает, что время высоких ставок уходит. Ещё осенью прошлого года можно было найти депозиты под 22-23% годовых, особенно на короткие сроки. Сейчас борьба банков за пассивы ослабла: вслед за удешевлением денег на рынке ставки по кредитам тоже снижаются, а значит, банкам не нужно предлагать заоблачную доходность, чтобы привлечь клиентов. Они могут себе позволить срезать проценты, и это при том, что объём корпоративного кредитования сокращается.
«Средняя ставка по трёхмесячным вкладам снизилась значительнее остальных, потому что именно на коротких сроках банки быстрее реагируют на изменение ключевой ставки. Длинные вклады менее подвижны, там свои закономерности», — поясняют эксперты платформы.
Если посмотреть на динамику с начала года, то снижение идёт волнами. После февральского понижения ключевой ставки банки также массово пересмотрели тарифы. В марте тенденция сохранилась, а апрельское решение ЦБ лишь закрепило её. Сейчас в ВТБ, Сбербанке, Россельхозбанке, Альфа-банке и других крупных игроках максимальные ставки по депозитам снизились с февральских 23% до 16–17% на коротких сроках и до 14–15% на годовых. Это всё ещё неплохо по сравнению с 2023–2024 годами, но уже не те «сверхдоходности», к которым многие успели привыкнуть.
Что делать тем, кто уже открыл вклад на несколько месяцев назад по высокой ставке? Ничего — условия фиксируются на весь срок договора. Досрочно расторгать депозит и перекладывать деньги под более низкий процент смысла нет. А вот если вклад заканчивается, пролонгировать его на прежних условиях уже не получится. Искать выгодные предложения стоит в небольших банках, которые пока не успели подстроиться под рыночный тренд. Но здесь нужно помнить о страховке: если сумма превышает 1,4 миллиона рублей, лучше разбивать её на несколько финансовых организаций.
Прогнозы на вторую половину года разнятся. Часть аналитиков считает, что ключевая ставка будет снижаться и дальше — шагами по 1–2 процентных пункта. Если так, то средняя максимальная ставка по вкладам к декабрю может уйти на уровень 11–12%. Но есть мнение, что ЦБ возьмёт паузу, чтобы не спровоцировать новых скачков инфляции. В таком случае снижение депозитных ставок тоже притормозит. В любом случае, брать сейчас длинный вклад на год и больше — решение с неясными перспективами. Многие могут предпочесть короткие трёхмесячные депозиты, чтобы не терять гибкость и иметь возможность перевложиться по более высоким ставкам, если рынок развернётся.
Один из главных выводов для тех, кто привык хранить сбережения в банках: эпоха двузначных ставок в диапазоне 20+ процентов, скорее всего, завершилась. Нынешние 12–13% даже с учётом официальной инфляции выглядят привлекательно, но только если инфляция действительно останется в целевом диапазоне. Если же цены продолжат расти быстрее, реальная доходность по вкладам может оказаться отрицательной. Поэтому не стоит смотреть только на номинальный процент — важно оценивать покупательную способность будущих накоплений. Индекс «Финуслуги» и данные ЦБ нужны именно для того, чтобы ориентироваться в рыночной ситуации и не упустить момент, когда ставки станут невыгодными.